연금보험, 노후 준비의 시작

 

 

노후 준비는 연금보험을 활용

 

간혹 은행에 방문하면 연금저축 보험의 가입을 권유받은 적이 있는 분들이 계실겁니다.

대부분은 그냥 생각해보겠다는 말과 함께 문을 나서는 경우가 대부분일텐데요.

 

노후를 위해 개인연금 가입을 하고 싶어도 어떤 상품이 좋은지 판단하는게 쉽지가 않죠.

소득공제의 유무 및 원금보장 문제, 만기에 지급되는 연금도 확정금리가 적용되는 것과

운용 성과에 따라 달라지는 것 등 종류가 많기 때문이죠.

 

 

 

 

 

 

 

개인연금 상품은 취급하는 회사에 따라 크게 3가로 나뉘는데, 은행이 판매하는 연금신탁과

보험사에서 판매하는 연금보험, 증권사가 판매하는 연금펀드로 구분됩니다.

 

또 보험사에서 판매하는 연금보험은 채권을 중심으로 투자해 수익률이 시장 금리에 연동되는

연금저축보험과 채권과 주식을 혼합 운용해 실적에 따라 연금을 지급하는 변액연금보험 및

변액유니버설보험으로 나뉩니다.

 

기본적으로 연금에 종신보험금이나 질병에 대한 보장 특약을 얹을 수 있는 기능은 보험사에서 취급하는

상품에서만 찾을 수 있습니다.

 

또한 은행의 연금신탁과 보험사의 연금보험은 예금자보호법에 의해 보호를 받지만 증권사에서 판매하는

연금펀드는 보호를 받을 수 없습니다.

 

 

 

 

 

개인연금 상품은 소득공제 혜택에 따라 세제 적격 상품과 세제 비적격 상품으로 구분됩니다.

적격이라는 말은 소득공제 혜택의 기준에 적합하다는 말로 보시면 됩니다.

간단히 적격 상품은 소득공제가 되고, 비적격 상품은 소득공제 헤택이 주어지지 않습니다.

 

소득공제 혜택이 있는 상품은 연금펀드와 연금저축보험, 연금신탁 등입니다. 반면 변액연금이나

변액유니버셜에 가입하면 소득공제를 받을 수 없습니다.

 

 

 

 

 

 

연금신탁과 연금저축보험은 투자자금을 주로 채권으로 운용합니다. 따라서 원금 손실이 발생할

위험이 없는 동시에 고수익을 올릴 가능성도 낮습니다.

 

연금저축보험은 금융사에 따라 다르지만 최저금리 2~3%에 하한선을 설정하고 보험사의

공시이율에 연동하는 형태로 운용되며 이때 금리는 복리로 적용됩니다.

 

이에 반해 연금펀드 및 변액보험, 변액유니버셜보험은 적극적인 운용 전략을 취하는데

연금펀드는 주식형으로 갈수록 고수익, 고위험의 부담이 있으므로 자신의 투자 성향을

감안하여 선택하셔야 되겠습니다.

 

 

 

 

 

연금지급방식 또한 개인연금에 가입할 때 고려하셔야 할 부분인데, 연금지급 방식은 크게

확정기간형, 종신지급형, 상속지급형 등 3가지로 나뉘며 상품에 따라 다소 차이가 있습니다.

 

은행의 연금신탁과 투신의 연금펀드는 보통 55세 이후 연금을 받을 수 있으며 확정기간형으로 지급됩니다.

확정기간형은 5년, 10년 혹은 15년 등 일정 기간동안 연금을 받는 구조입니다.

 

보험사에서 판매하는 세제 적격 연금보험은 확정기간형과 종신지급형 중 1가지를 선택할 수 있으며

종신지급형은 말 그대로 연금지급이 개시된 후 평생 나오는 구조입니다.

 

평균수명이 늘어난다는 측면에서 종신지급형이 다소 유리하게 보일수도 있지만, 자신의 건강 및

재무상태를 잘 감안해서 선택하시는게 좋습니다.

 

마지막으로 보험사가 취급하는 세제 비적격 연금보험의 경우 종신지급형과 상속지급형 중 1가지를

선택하실수 있습니다.

 

상속지급형은 원금을 그대로 둔 채 수익금만 매년 연금으로 지급하고 사망 때 연금 적립금을 자녀에게

지급하는 형태입니다.

 

 

 

 

 

연금 상품은 최대한 10년 이상 적립해야 합니다. 따라서 사소한 보장 이율 보다는 금융회사의

재무 건전성을 따져 보는게 중요합니다.

 

간단하게나마 연금보험에 대해 살펴드렸으며 자신의 노후 설계를 위해서는 되도록 많이 알아 보시고

무료상담을 받으시는게 좋습니다. 연금정보넷에서는 모든 연금상품에 관한 상담을 무료로 진행하고 있으니

궁금하신 사항은 무료상담을 받아 보시길 추천드립니다.

 

모쪼록 조금이나마 도움이 되셨으면 합니다.

 

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